Eens per zoveel tijd geef ik een korte update hoe het er voor staat met onze hypotheek. Deze hypotheekupdate bevat de laatste stand per januari 2021.
Er gebeurde niet zo heel veel in 2020. In principe loopt de hypotheek gewoon door. We hebben eenmalig een enkele storting gedaan in december. We hebben nog geen nieuwe WOZ-waardebeschikking gekregen, we zullen voorlopig met de vorige WOZ-waarde moeten rekenen.
Hypotheekupdate in cijfers
Het aflossingsvrije gedeelte hebben we niet aangeraakt. Voor die zeven-euro-nogwat aan rente per maand kunnen we beter die paar duizend euro in beleggingen steken.
We hebben € 6.928,56 aan hypotheekrente betaald. Dit is de rente van de aflossingsvrije hypotheek en de bankspaarhypotheek bij elkaar opgeteld. Heeft de bank maar toch weer wat verdiend aan ons! In ieder geval meer dan aan geld uitzetten bij de ECB.
We hebben € 8.367,36 aan spaarpremie betaald. In december heb ik nog een extra storting gedaan van € 2.000,00. Daarmee komt het totaal aan premiestortingen op € 10.367,36.
Er is inmiddels al een flinke spaarpot. Deze heeft in 2020 maar liefst € 2.110,10 aan rente opgeleverd. Als we geen spaarhypotheek hadden was dit het effect van de sneeuwbal geweest die je in dalende maandlasten ziet. Bij ons zit het in de pot.
Als we de rente bij de premie optellen krijgen we de groei van de spaarpot. Die is € 12.477,46 groter geworden. Weer een stukje dichterbij de pensioenpot!
Deze hypotheekupdate van januari 2021 is kort maar krachtig. Vooralsnog gaan we de aflossingen en extra stortingen echt niet versnellen. Er zijn verstandige mensen die graag de hypotheek zo snel mogelijk hebben afgelost. Ik kies nog steeds voor een tweesporenbeleid van hypotheek en beleggen. Aangezien we inmiddels relatief veel in de woning hebben zitten is met de extra hypotheekinleg wat pas op de plaats gemaakt. Hoogstwaarschijnlijk ziet volgend jaar er ongeveer hetzelfde uit. Maar saai is goed! Alle cijfers plus grafieken hoe mijn hypotheek naar nul gaat zijn ook weer bijgewerkt.
ST
Hallo Uitklokken. Leuk om weer een update mbt jullie hypotheek te lezen. Ik lees dat je extra bijstort in het spaardeel van je bankspaarhypotheek. Aanpak om de premie per maand te verlagen of looptijd van je hypotheek in te korten? Ik las dat je vaste rente periode afloopt in 2025. Rentestand tegen die tijd wellicht nog steeds laag en wellicht lager dan de huidige rente die je betaald. Wat zijn jouw ideeen om risico stijgen van premie op te vangen? Looptijd inkorten dmv extra stortingen en/of de hypotheek in zijn geheel aflossen in 2025? Zelf 10 jaar ingekort dmv extra stortingen, vergelijkbare hoogte van hypotheek, bijna 300KEuro. Ben benieuwd naar jouw aanpak. Succes met je blog.
uitklokken
Hi ST! Als de rente nog lager is in 2025 dan heb ik twee ideeën.
Optie 1: dan kies ik voor een zeer korte looptijd van een jaar of iets dergelijks. Het renderen van de spaarhypotheek zit in de staart en dan wil je eigenlijk een zo hoog mogelijke rente. Met een korte looptijd kun je elk jaar kijken of de rente stijgt en als hij hoog genoeg is dan zet je hem vast voor de laatste paar jaar.
Optie 2: we zetten hem gelijk vast tot het einde van de looptijd en lossen extra af om de premie te verlagen.
Hiermee geef ik dus ook aan dat alleen het verdwijnen van de HRA of het helemaal stoppen met werken een goede reden is voor ons om de looptijd in te korten. Dat rendement van de staart wil ik namelijk graag hebben.
We kunnen een lastenstijging trouwens best hebben, dus indekken hoeft niet. Lagere rente is dan maar wat hogere maandlasten.
SB
Beste Uitklokken,
Stel u voor u koopt nu een huis van €350.000,-, welke vorm van hypotheek zou u kiezen en waarom?
uitklokken
Als ik nu vanuit een hypotheekloze situatie een huis van € 350.000 zou kopen heb ik niet de keuze om de spaarhypotheek te nemen. Bij verhuizing neem ik deze gewoon mee (staat in de voorwaarden dat dit mag).
Waarschijnlijk kies ik dan gedeeltelijk aflossingsvrij, dit gedeelte van de hypotheek komt dan in box 3 en kan ik in mindering brengen op de VRH. Dit kan nog haken en ogen hebben, bijvoorbeeld met een lagere VRH aftrekpost. Deze mindere verrekening van schuld was onderdeel van de (gelukkig geklapte) voorstellen van dhr. Snel.
De rest, omdat ik de HRA het liefst voor mezelf behoud als deze er nog is, zou ik annuïtair nemen. Ik heb het liefst zo veel mogelijk controle over de aflossing, dat gaat een beetje makkelijker met een annuïtaire lening. Lineair is handig voor mensen met weinig aflosdiscipline :)
Als er geen VRH hoeft worden betaald over het vermogen zou ik alles annuïtair nemen met een niet al te lange looptijd. Mijn gevoel zegt 7 jaar, maar dat zou ik dan goed bekijken op risico van politiek. Als op een gegeven moment de VRH er aan gaat kan ik nog binnen een paar jaar overstappen op een aflossingsvrije variant (of wat er dan weer beschikbaar is).
SB
En wat als het om uw eerste huis gaat?
Ik verwacht dit jaar een huis te kopen tussen de €350.000 en €400.000 . Iedere hypotheekadviseur zegt wat anders en zelf ben ik er ook miet over uit.
Wat is het slimst?
uitklokken
Het feit dat hypotheekadviseurs niet met een eenduidig antwoord komen zegt het al: advies is persoonlijk en complex. Wat het slimst is in uw situatie kan ik, met alleen de informatie van de hoogte van de hypotheek, dan ook niet inschatten. Ik ben ook geen adviseur, slechts een enthousiaste blogger.
De voorwaarden van hypotheken kunnen wel verschillen per aanbieder / product: meenemen bij verhuizing en dergelijke. Hiervoor moet ik u toch echt doorverwijzen naar een adviseur. Wat ik persoonlijk zou doen moet u dan ook niet als advies nemen.
Mr. Groeigeld
Mooie hypotheek, zo’n spaarhypotheek, hebben wij zelf ook gehad. Alleen als het huis echt naar box 3 gaat, heb je wel een flinke lastenverhoging.
Je schrijft trouwens “Weer een stukje dichterbij de pensioenpot!”. Hieruit lees ik dat je van plan bent je huis te verkopen als je hypotheek is afbetaald? Of begrijp ik dat verkeerd?
uitklokken
Hi Mr. Groeigeld, we zien wel wat het precies inhoudt als de spaarhypotheek naar box 3 gaat. Dit zou in ieder geval inhouden dat de HRA is verdwenen, en dan is de spaarhypotheek niet zinvol meer. In dat geval zou ik het resterende gedeelte (ongeveer 2 ton) omzetten in aflossingsvrij, want dan maakt dat toch niet meer uit.
We willen de optie hebben om het huis te verkopen als we niet meer aan de grote stad zijn gebonden. Sowieso met het pensioen. Dan kunnen we de waarde cashen en goedkoper gaan wonen. Dus inderdaad, we verwachten wel wat op te bouwen in de huidige woning.
Dio
Interessant om te lezen! Bedoel je met premiestorting gewoon de afbetaling van je hypotheek?
uitklokken
Hi Dio, bij een spaarhypotheek heb je formeel gezien geen aflossing, maar leg je het in de spaarpot in door middel van een spaarpremie. Dus ja, het is een soort van afbetaling met gelijkblijvend hoge hypotheek.