Voor financiële ontwikkeling

Pensioen

Wat moet je met je UPO?

Wat moet je met je UPO?

Pensioenen zijn saai! Zo saai dat maar weinig mensen er mee bezig zijn, terwijl het vaak over enorme sommen geld gaat. Het begint al bij de jaarlijkse UPO. Lees jij die van voor naar achter? Uitklokken wel! Daarom neem ik je graag mee in de wondere wereld van het UPO, en wat je er mee moet doen.

UPO staat voor uniform pensioenoverzicht, en bestaat sinds 1 januari 2008. Voor deze datum waren de pensioenuitvoerders vrij in hoe ze het overzicht aanboden. Dit maakte het moeilijk om pensioenen met elkaar te vergelijken. Ook was het niet duidelijk waar je nou op kon rekenen als je meerdere pensioenen had. Gelukkig werden de aanbieders via de wet gedwongen dit overzicht uniform te maken.

Sinds 2011 kwam mijnpensioenoverzicht.nl beschikbaar, deze geeft een mooi totaalplaatje zodat ook het optellen van de pensioenen voor je wordt gedaan. Mocht je nog nooit naar mijnpensioenoverzicht.nl zijn gegaan: doen, nu!

Mijn UPO wordt sinds een tijdje digitaal aangeboden. Ik krijg dus geen brieven meer. Alles staat in de portal van de pensioenuitvoerder. Het fijne daarvan is dat ik al mijn UPO’s kan downloaden, ook van vorige jaren. Daarmee kan ik zien hoe mijn pensioen zich heeft ontwikkeld in de loop van de jaren.

De UPO’s worden verstrekt door pensioenfondsen en verzekeraars. Alleen als je daar iets hebt lopen krijg je een UPO. Je krijgt dus geen UPO voor je AOW, pensioensparen of pensioenbeleggen. De meesten zullen via de werkgever in loondienst pensioen opbouwen bij deze uitvoerders.

Wat staat er in je UPO?

Je UPO bestaat uit vier delen:

  1. De basisgegevens van jou, je pensioenregeling, en het afgelopen jaar
  2. Wat heb je al aan pensioen opgebouwd
  3. Wat kun je aan pensioen verwachten
  4. De verwachte ontwikkeling van het pensioen

Basisgegevens

Het begint met mijn naam en mijn huidige partner M. Als we kinderen zouden hebben zouden die hier ook bij staan.

Daarna komen er wat gegevens over mijn pensioenregeling bij mijn werkgever. De naam van de regeling, wanneer ik in dienst ben gekomen, en mijn werkpercentage ten opzichte van fulltime. Dat zou allemaal bekend moeten zijn en geen verrassingen opleveren.

Omdat er veel pensioenregelingen zijn kan ik hierover niets specifieks zeggen. Mijn regeling is een midelloonregeling met als pensioendatum 67.

Er zijn een paar dingen die ik interessant vind hier:

Totale premiepercentage dat jouw werkgever in 2019 aan ons betaalde
Dit gebruik ik om mijn savings rate te berekenen, aangezien ik dit zie als sparen voor de toekomst.

Deel van jouw salaris waarover je pensioen opbouwt (pensioengrondslag)
Dit is mijn brutosalaris minus de pensioenfranchise, tot een bepaald maximum. Mijn brutosalaris staat gewoon op mijn jaaropgaaf. Het gedeelte waarover ik geen pensioen opbouw (de franchise) is wettelijk bepaald. Deze is min of meer gekoppeld aan de hoogte van de AOW uitkering en het opbouwpercentage. Aangezien ik er geen invloed op heb neem ik de hoogte van de franchise gewoon aan.
De pensioengrondslag is dus het bedrag waarmee ik pensioen opbouw.

Percentage jaarlijkse pensioenopbouw van het deel van jouw salaris dat meetelt
Kijk, dat vind ik interessant. Bij mij is dat 1,771%. Dat houdt in dat ik afgelopen jaar 1,771% van mijn pensioengrondslag heb opgebouwd als uitkering. Als de pensioengrondslag € 50.000 zou zijn, zou ik € 885,50 per jaar hebben opgebouwd aan pensioen.

Wat kun je verwachten en heb je opgebouwd

In je UPO staat een verwachting voor de hoogte van je pensioen als je tot de einddatum van de regeling bij je huidige werkgever blijft. In mijn geval 67 jaar. Een prima bedrag, maar het is niet zeker dat ik zo lang door blijf werken. Iets eerder uitklokken staat wel op de wensenlijst. Het is een mooie indicatie voor wat ik met doorwerken kan bereiken. Echter, het is nog steeds een indicatie, en staat dus niet vast. Het is geen recht waar je aanspraak op kan maken!

Ook staat er wat je op dit moment hebt opgebouwd. Er staat dus een bedrag voor als je per direct (of eigenlijk per peildatum) zou stoppen met het opbouwen van je pensioen. Dit vind ik ook een erg interessant bedrag, want als dit hoog genoeg is, heb ik na de pensioendatum geen extra pensioen meer nodig! Iets om in de gaten te houden en wellicht in een spreadsheet bij te houden voor een mooi grafiekje.

Er staat ook iets over het nabestaanden- en partnerpensioen. Hier staat hoeveel je partner en kinderen krijgen als je nu zou komen te overlijden. Als ik nu doodga is M meteen FIRE. Fijn hoor :’)

Er wordt ook een inschatting gemaakt van eventuele ontwikkeling van je pensioen. Daar zie je, naast het indicatieve bedrag, ook bedragen voor als het meezit en tegenzit. Een goede slag om de arm, waarmee er expliciet wordt gesteld dat het streefbedrag echt maar een indicatie is. Deze indicatie kan ook wijzigen gedurende de looptijd van de pensioensopbouw. Voor mij betekent dit dat ik voor de pensioendatum kan werken met de meest zwarte scenario’s om mezelf een beetje in te dekken.

Daarna krijg ik een mooi overzicht van de indexeringen. Dat is niet zo best.

Dit vergeten we maar snel.

Factor A

Last but not least komt mijn favoriete cijfer: De factor A! Dit gaat over de aangroei van mijn pensioen. Deze is het eerdergenoemde opbouwpercentage maal je pensioengrondslag maal je deeltijdpercentage. Maar hier klopt iets niet, net zoals bij Geldnerd! Mijn factor A is hoger dan alleen het opbouwpercentage maal de pensioengrondslag. Dit is, als ik het bekijk over de afgelopen paar jaar, ook geen consistent percentage hoger. Dit jaar is het 5,73% hoger, vorig jaar 4,29%. Een mysterie dat met het zwaard bestreden moet worden! Of met iets machtigers zoals de pen. Ik heb hierover een mail gestuurd (in tegenstelling tot Geldnerd kan dat wel bij mijn pensioenuitvoerder). Ik wacht met smart op de uitslag en houd jullie op de hoogte!

Met de factor A kan ik elk jaar extra belastingvriendelijk sparen voor mijn pensioen door middel van pensioenbeleggen. Ik vul de tool op de belastingdienst in en daarmee weet ik weer wat ik in dit jaar mag inleggen.

Wat moet je met je UPO?

Lezen dus! Voor mij zijn interessant:

  • Mijn pensioengrondslag, omdat ik dit gebruik bij het berekenen van mijn savings rate
  • Wat ik al heb opgebouwd als ik nu stop met werken om te berekenen wanneer ik kan stoppen met werken
  • Een pensioenindicatie als het tegenzit om een doemscenario uit te kunnen werken
  • De factor A om mijn jaarruimte te kunnen benutten

Maar vier op de tien Nederlanders tussen de 25 en 65 heeft een goed beeld van het huishoudboekje na pensioneren. Ik ben daarmee al onderdeel van de minderheid die überhaupt bezig is met zijn pensioen en het ook nog leuk vindt om mijn UPO binnen te krijgen. Maar voor mij is het duidelijk wat ik moet doen met mijn UPO. Koesteren!

Lees jij je UPO graag?

  1. Marc

    Ik lees mijn UPO wel bij ontvangst, maar ben met je eens: http://www.mijnpensioenoverzicht.nl is een ideale oplossing. Alle informatie van verschillende aanbieders én de AOW bij elkaar, inclusief scenario’s indien er iets verandert. Eens in de zoveel tijd log ik daar eens in voor een overzicht.

  2. Vera

    Zelf ben ik best bezig met financiën, maar de UPO blijft een beetje vaag voor mij. Het pensioengevend salaris is veel hoger
    dan mijn bruto bv..

    Nu betaal ik per maand ongeveer 50 euro aan pensioen volgens loonstrook. Bij werkgever staat 22%. Betekent dit dan dat mijn werkgever nog 10 euro bijlegt?

    Nu opgebouwd 1200 euro na 5 jaar, verwacht 8000-12000 na 35 jaar opbouw.. whoop whoop. Zelf maar wat bijsparen.

    Afgelopen jaren bij hetzelfde bedrijf een jaarruimte van 0-5 euro, dit jaar ineens 150. Snap er niks van! Misschien is dit het jaar dat ik ook moet gaan bellen / mailen..

    • Reactie door auteur

      Hi Vera! Volgens mij werkt het als volgt: Jij betaalt zelf een eigen bijdrage aan je pensioen. Dat mag een werkgever in principe zelf bepalen, of het moet in een CAO staan. In jouw geval 50 euro.
      Daarnaast doet je werkgever ook een bijdrage. Dit is meestal een percentage van je pensioengevend inkomen. Je pensioengevend inkomen bevat je bruto salaris, vakantiegeld, en 13e maand. Het is dus niet gek dat dit hoger is dan alleen je bruto salaris. Daar 22% van is dus wel even een stuk meer dan 10 euro (hoop ik!) 🙂
      De AOW is nu ongeveer 20.000 bruto voor een getrouwd/samenwondend stel. Een pensioen van 10.000 is dus, in vergelijking met alleen AOW, dan nog best wat extra. Maar om het een vetpot te noemen, inderdaad is bijsparen geen gek idee als het kan.
      Jaarruimte hangt van allerlei factoren af. Als het meer is, mooi meegenomen. Vragen hoe het zit kan altijd, daar zijn ze ook voor!

  3. Ja, af en toe, maar omdat ik weet dat het tussendoor nog heel erg kan veranderen laat ik me er niet door leiden. Ik heb vorig jaar samen met een ABP-mijnheer naar mijn pensioenoverzicht gekeken en heeft hij me alles wat er te lezen en te vinden was goed uitgelegd. Erg verhelderend! Ik moet ook tot 67 maar weet nu al dat ik eerder uitklok, maar hoeveel eerder….. daar heb ik nu, op mijn bijna 53e, nog geen beeld over. Je artikel was trouwens ook interessant en neem ik er binnenkort nog even bij als ik weer eens het pensioenoverzicht opzoek. Dank je wel!

    • Reactie door auteur

      Dank je wel Stella! Ja, pensioenen zijn saaie en taaie materie, zeker voor jongeren die daar helemaal niet mee bezig zijn. Eigenlijk zouden jongeren ook verplicht een ABP (of ander fonds) specialist uitleg moeten laten geven. Je ziet nu hoe verhelderend dat kan zijn.

Geef een reactie

%d bloggers liken dit: