Elk deel van mijn opgebouwde vermogen kan ik in een bepaalde categorie plaatsen. Sparen, beleggen, noem het maar op. Hoe ik mijn vermogen ten opzichte van elkaar verdeel heb ik het nog niet over gehad, en ook nog geen doel gezet voor mezelf. Hoeveel van mijn vermogen zit er bijvoorbeeld in aandelen?
Dat ik geloof in een goede verdeling tussen de verschillende categorieën schreef ik al eerder over. Zie: Spreiden geeft rust. Ook welke beleggingsfondsen ik op dit moment aanhoud is geen geheim. Zie: Beleggingen verkopen voor betere kosten en spreiding. Maar in welke verhouding staat dit tot elkaar, en naar welke verdeling streef ik?
De huidige verdeling
Ik houd niet actief elke maand bij wat de staat is van mijn vermogen. Dat doe ik slechts een keer per jaar. Maar nu wil ik ook een doel stellen. Daarom duik ik in de bankportalen en Excellen om een snapshot van de huidige situatie te maken. Omdat het om verhoudingen gaat maakt een tientje meer of minder niet zoveel uit. Iets verouderde gegevens (bijvoorbeeld aan het begin van de maand) zijn dus ook prima.
| Doel | Categorie | Percentage |
|---|---|---|
| Pensioen | Pensioensparen | 5,99% |
| Pensioen | Pensioenbeleggen | 8,45% |
| Rendement | Crowdfunding/lending | 5,13% |
| Rendement | Beleggen | 72,41% |
| Buffer | Sparen | 8,02% |
Het grootste gedeelte van mijn vermogen zit in mijn huis. Ik heb er even over nagedacht, maar deze ga ik niet opnemen in mijn verdeling. Dit doe ik om twee redenen. Ten eerste: ik kijk niet naar mijn huis in het kader van asset allocation. Ik ga nog steeds aflossen, ook al wordt mijn woning percentueel steeds meer waard binnen mijn vermogen door de stijging van de WOZ. Ten tweede: Als ik zeg hoeveel er procentueel in mijn huis zit kun je makkelijk berekenen hoeveel ik in aandelen heb zitten. Ik deel namelijk alles inclusief bedragen over de hypotheek. Daar ben ik nog niet helemaal klaar voor…
Groene beleggingen schaar ik hier onder beleggen, net zoals beleggingen in aandelen.
De verschillende doelen hebben elk hun eigen kenmerken, wat veel invloed heeft op wat ik als streefbedrag of -percentage hanteer. Hierover meer in de streefverdeling. Sommige categorieën bestaan ook weer uit meerdere delen. Beleggen in aandelen en crowdfunding verdienen hun eigen interne verdeling.
Verdeling aandelen
| Aandeeltype | Percentage |
|---|---|
| Wereldwijd Dividend | 21,26% |
| Wereldwijd Large-Cap Gemengd | 47,22% |
| Emerging Markets | 9,13% |
| Sector Onroerend Goed – Wereldwijd Indirect | 12,17% |
| Wereldwijd Small-Cap | 10,22% |
Ik bezit geen individuele aandelen, alleen maar ETFs en indexfondsen. Je kan meteen zien dat ik het meeste heb zitten in Wereldwijd Large Caps, dit zijn VWRL en NT World. Daarna heb ik ongeveer een vijfde in hoogdividendfondsen zitten van Kempen. De rest krijgt een procentje of 10.
Verdeling crowdfunding
| Crowdfundingplatform | Percentage |
|---|---|
| Mintos | 35,59% |
| Geldvoorelkaar | 51,39% |
| Crowdaboutnow | 13,03% |
Het meeste van mijn crowdfunding heb ik nog in Geldvoorelkaar zitten. Hiervan is een groot gedeelte niet inbaar (maar nog niet afgeschreven) op het moment, dus geeft dit een ietwat vertekend beeld. Mintos is de groeier hier.
De streefverdeling
Ik houd van simpele, ronde getallen. Dat houdt in dat ik de streefverdeling hier ook aan laat voldoen.
| Doel | Categorie | Percentage |
|---|---|---|
| Pensioen | Pensioensparen | Maximaal pensioen |
| Pensioen | Pensioenbeleggen | Maximaal pensioen |
| Rendement | Crowdfunding/lending | Maximaal 10% |
| Rendement | Beleggen in aandelen | De rest |
| Buffer | Sparen | Minimaal |
Op hoofdlijnen is het best simpel: mijn pensioenpotten wil ik maximaliseren. Op dit moment is de pot nog niet helemaal vol. Dit verwacht ik volgend jaar voor elkaar te hebben. Voorlopig wordt het pensioenbeleggen bij brand new day. Zodra de rente flink gaat stijgen kom ik weer terug bij pensioensparen. Dit zal voorlopig niet het geval zijn.
Ik wil niet meer dan 10% van het totale vermogen in crowdfunding hebben zitten. Dit op advies van de AFM. Tot ik die grens bereik blijf ik dan ook elke maand lekker inleggen. Of dat Mintos is of iets anders maakt hier voor mij nog weinig uit. Vanuit de gedachte van spreiding wil ik hier op een gegeven moment nog een platform aan toevoegen. Wordt vervolgd!
De rest wil ik dan investeren in aandelen. Spaargeld is een noodzakelijk kwaad, en mag van mij naar 0% aan het einde van elk jaar. Hoe mijn groene beleggingen zich gaan verhouden tot mijn aandelenfondsen weet ik nog niet! Dit is dan ook hetgeen ik nog wil uitzoeken. Waar ik mij prettig bij voel komt dan vanzelf wel.
Voorbeeld: als het maximum van mijn pensioen op 20% uitkomt, dan kan de crowdfunding op 10% uitkomen en de aandelen op 70%. Dan spaar ik dus 0%.
Streefverdeling aandelen
Ook hier geldt de wet van de grote afgeronde getallen.
| Aandeeltype | Percentage |
|---|---|
| Wereldwijd Dividend | 20% |
| Wereldwijd Large-Cap Gemengd | 50% |
| Emerging Markets | 10% |
| Sector Onroerend Goed – Wereldwijd Indirect | 10% |
| Wereldwijd Small-Cap | 10% |
Een beetje afronden wat ik al had hier en daar lijkt me prima.
Hoe kom ik tot mijn streefverdeling
Hier komen we bij de werkwijze hoe ik mijn vermogen verdeel. Pensioensparen en -beleggen heeft de hoogste prioriteit. Dit zal dan ook elke maand gebeuren. Ook zal ik elke maand voor zover mogelijk een basisbedrag inleggen in groen beleggen en gewoon beleggen. Daarna heb ik nog een vrij te besteden bedrag over. Dat leg ik in met de volgende prioriteit:
- Pensioenbeleggen
- Crowdfunding
- Groen beleggen
- Gewoon beleggen
Als de pensioenpot vol zit, gaat het geld eerst naar crowdfunding. Als dat aan de max zit van 10% gaat het naar groen beleggen en gewoon beleggen.
Dit doe ik een beetje met de losse hand (maar wel gestuurd).
Hoe ik de rest van mijn vermogen verdeel?
Er zijn nog twee dingen die ik in de verdeling nog moet bepalen:
- Hoeveel wil ik aan groene beleggingen van Meewind hebben ten opzicht van de aandelenfondsen?
- Welke crowdfundingplatforms wil ik nog in diversificeren?
Heeft er iemand ervaring of tips wat betreft deze twee voor mij nog openstaande punten?
Mzzl
Ik heb naast Mintos ook Lendahand (een beetje uit idealisme) en Lender & Spender.
Daarnaast (in het kader van spreiding) ook wat geld in vastgoed via Crowdestate en Estateguru.
uitklokken
Thanks, van die platforms heb ik ook gehoord. Van estateguru en Crowdestate, welke geeft je het beste gevoel?
Mzzl
Kleine voorkeur voor Crowdestate. Vind dat qua website iets makkelijker werken, maar dat is persoonlijk.
Ik heb overigens ook wat geld gespreid naar Crypto (via Bitvavo) en wat in Edelmetaal (Via GoldRepublic).
uitklokken
Bedankt voor je antwoord! Goldrepublic vind ik erg duur ten opzichte van Gold ETFs van bijvoorbeeld WisdomTree. Maar ik hoef het dan ook niet fysiek in handen te hebben, en dat kan met GR wel.
Crypto waag ik me niet aan als belegging. Ik hoop dat het ooit een echt algemeen geaccepteerd betaalmiddel wordt in de EU. De EuroCoin oid :)
uitklokken
Nogmaals bedankt voor de tip, ik heb meteen de daad bij het woord gevoegd en wat bescheiden belegd in Crowdestate. Ben benieuwd.
Luxe of Zuinig
Absoluut geen tips over crowdfunding of meerwind. Daar doe ik niet aan. Maar je verdeling is al behoorlijk compleet. Je durft in ieder geval meer in aandelen te beleggen dan ik! Daarvoor doe ik mijn spreekwoordelijke hoed af.
uitklokken
Het is niet alleen durven, helaas. Voorheen zat ik ook in obligaties en deposito’s. Die zijn zo onaantrekkelijk tegenwoordig dat ik mijn risico’s maar een beetje manage met groene beleggingen en hoogdividend.
Er is gewoon weinig alternatief, en dat is op de lange termijn echt niet goed. Ik hoop dan ook dat de toekomst wat minder risico toelaat.
Mr. Groeigeld
Mooie verdeling hou je aan. Helaas geen advies op je laatste vragen, ik heb zelf niets in die categorieën. Je verhouding beleggen is veel meer dan mij in ieder geval.
Herkenbaar dat je soms terughoudend bent met getallen. Voor je het weet kun je alles tot detail uitrekenen aan de hand van 1 absoluut getal. Dat hou ik ook liever voor mezelf.
uitklokken
Ach, zolang je anoniem bent kan je je vrij veel permitteren om te delen, hoor. Maar niet alles. En het maakt voor deze post ook niet uit.
Sb
Ook wel eens nagedacht over alternatieve beleggingen?
Ik koop ieder jaar rond kerst de The Macallan 12 year of the pig/rat…(thema chinese jaar). Kost rond €80,- en is 3 weken later al het dubbele waard. Zo heb ik nog een aantal andere flessen waarvan ik al direct meerwaarde hebt als je wordt uitgeloot. Momenteel ben ik me in lego aan het verdiepen.
De opkomende chinese middenklasse wil graag exclusieve producten zoals whisky en helemaal als het toepasselijk is met hun cultuur.
Hierdoor verwacht ik dat dit zeker een mooie lange termijn belegging is.
uitklokken
Wel eens over nagedacht, maar niet in de praktijk gebracht. Ik lees er wel eens over hoe dat zit met whisky’s, maar het lijkt me zoveel werk om daaraan te verdienen… Misschien heb ik het wel fout en is dat niet zo. Het klinkt meer als handelen dan als beleggen.
Als ik iets in deze richting zou doen, ga ik het liefst voor iets waar ik ook nog wat aan heb als het niet lukt. Kunst die ik zelf mooi vind, of iets dergelijks. Maar het probleem daarmee is dat de instapkosten nogal hoog zijn, minimaal een paar duizend euro.
sb
Whisky kan je opdrinken als het niet lukt. Tevens kan het bewaard worden tot in de “eeuwigheid”. Dit is het grootste voordeel ten opzichte van wijn.
P.s. Ik lees met erg veel plezier de blogs, ga er vooral mee door.
uitklokken
Helaas hou ik niet zo van whisky. Wel van bier, maar dat veroudert niet zo goed. Er zijn wel een paar biermerken die zich daar wel voor lenen, maar ik vind dat bier gewoon gedronken moet worden.