Een van mijn goede geldvoornemens is om mijn savings rate maandelijks te berekenen. De methode die ik eerder heb bedacht is erg ingewikkeld. Ik kreeg mijn eigen berekening eigenlijk niet rond. Ik ga het dus simpeler doen! Hoe, dat zie je in de berekening hieronder van mijn savings rate van Januari 2020.
Inkomsten, sparen en uitgaven
Onder mijn inkomsten reken ik:
- Netto salaris
- Teruggave Belastingdienst
- Geconverteerde bijdrage werkgeverspensioen
In de berekening die ik eerder heb gedaan converteerde ik alle bruto en netto posten. Dat is eigenlijk alleen zinvol als je verschillende systemen met elkaar wil vergelijken. Bijvoorbeeld een savings rate tussen een Amerikaan en een Nederlander. Aangezien ik mij op de Nederlandse situatie wil richten, versimpel ik het een en ander.
Ik tel wel de werkgeversbijdrage voor het pensioen mee. Want anders krijg je rare vergelijkingen. Bijvoorbeeld tussen zzp’ers en mensen in loondienst. Dan zou de zzp’er opeen een veel hogere savings rate hebben, terwijl alles er precies hetzelfde uitziet. Het is mijn keuze, dus… :-)
Onder mijn sparen reken ik:
- De premie voor mijn bankspaarhypotheek
- Extra inleg die ik doe op de bankspaarhypotheek en aflossingen op de aflossingsvrije hypotheek
- Stortingen in mijn pensioenspaarrekeningen
- Inleggen in mijn pensioenbeleggingen
- Inversteringen in Crowdsourcing en crowdlending
- Inleggen in groene beleggingen
- De geconverteerde werkgeversbijdrage van mijn werkgeverspensioen
In principe is alles in deze categorie eenrichtingsverkeer tot mijn vroegpensioen! Daarna gaan er weer heel andere krachten spelen, want dan wordt passief inkomen belangrijk. Maar voor nu is alles wat er in deze pot zit voor later.
De hypotheek schaar ik hier ook onder. Als ik mijn huis met overwaarde verkoop en ga huren, stop ik dit geld namelijk in één van de andere categorieën.
Het verschuiven van de ene naar de andere spaarcategorie is prima.
Uitgaven zijn wat mij betreft de rest. Hieronder vallen uitgestelde uitgaven zoals sparen voor vakantie. Ook de buffer of noodfonds tel ik niet mee bij sparen. En natuurlijk alle kosten, aankopen, etcetera.
Berekening savings rate januari 2020
De berekening van de savings rate is simpel. Ik pak het spaarbedrag, en deel dat dan door de inkomsten.
Mijn inkomsten zijn per definitie 100%.
| Soort | Sparen | Sparen zonder PBW |
| Premie bankspaarhypotheek | 11,3% | 13,5% |
| Extra inleg bankspaarhypotheek | 0% | 0% |
| Pensioenspaarrekening | 0% | 0% |
| Pensioenbeleggen | 16,3% | 19,6% |
| Gewoon beleggen | 3,3% | 3,9% |
| Crowdsourcing en crowdlending | 3,2% | 3,9% |
| Groene beleggingen | 0% | 0% |
| Geconverteerde bijdrage werkgeverspensioen | 16,5% | 0% |
| Totaal | 49,9% | 41,3% |
Ik heb deze maand best wat ingelegd in mijn pensioenbelegging bij Brand New Day. Ik heb nog veel reserveringsruimte. Die wil ik de komende jaren volledig benutten. Ook heb ik wat ingelegd in mijn Mintos account.
Deze maand heb ik niet extra afgelost of ingelegd in de hypotheek. Dit heb ik vorige maand trouwens wel gedaan. Dit zal terugkomen in mijn jaaroverzicht 2019. Dat heb ik ergens in februari klaar.
Normaal gesproken leg ik elke maand een vast bedrag in op mijn groene beleggingen (participaties) bij Meewind. Deze maand kon dat niet, er is geen participatie mogelijk. Dit is een euvel van groenfondsen. Ik heb ter compensatie extra ingelegd bij de pensioenbeleggingen.
Voor januari 2020 komt mijn savings rate dan uit op 49,9%, en 41,3% als je de pensioensbijdrage werkgever niet meetelt! Het maakt dus nogal uit of je die meetelt in de berekening.
Wat vind je van mijn keuze om de werkgeversbijdrage van het werkgeverspensioen mee te rekenen?
Mr FOB
Dat je de werkgeversbijdrage meeneemt lijkt me terecht, dat is uitgesteld loon dat je nu niet uitgeeft. Ik vind het wel lastig, hoe de pensioenopbouw in loondienst mee te nemen.
Door de werkgeversbijdrage zo mee te nemen suggereer je volgens mij dat deze 1 op 1 als vermogen beschikbaar is vanaf AOW leeftijd. Dat is niet het geval, er gaan nog allerlei kosten, mogelijke pensioenkortingen e.d. vanaf.
Voor wat je zelf in de derde peiler opbouwt (of wat zzp’ers daar inleggen) geldt dat eerder, maar ook niet helemaal omdat je er een uitkering van moet aankopen en er dus nog kosten vanaf gaan.
Al met al lastig.
Ik heb wel eens gekeken wat ik aan pensioen ga krijgen op basis van mijn opbouw tot nu toe via mijnpensioenoverzicht.nl en dat op basis van een SWR van 3.5% omgerekend naar een “opgebouwde hoeveelheid vermogen”. Zo heb ik mijn situatie voor mezelf vergeleken met de Amerikaanse situatie.
uitklokken
Over de bepaling van de waarde van de pensioenopbouw waren er laatst wat plannen bekend gemaakt. Een van de plannen is om 10% van de opgebouwde waarde van je pensioen in één keer op te kunnen nemen op de datum dat je met pensioen gaat. link
Hiervoor moet er wel een correcte bepaling van die waarde worden gemaakt, en dat is erg lastig. Daar zijn namelijk nog geen goede wettelijke regels voor. In die bepaling zit bijvoorbeeld ook een verschil tussen mannen en vrouwen. Is dat eerlijk? Daar zijn de meningen over verdeeld. link
Een 1 op 1 vergelijking met vermogen is inderdaad niet mogelijk. Maar kosten, kortingen etc. zijn onderdeel van het rendement, niet van de inleg. Als ik aandelen koop, en de aandelen worden minder waard, dan heb ik nog steeds hetzelfde ingelegd, maar het rendement is negatief. Maar ik geef je gelijk, inderdaad lastige materie!
Ik heb hetzelfde gedaan als jij (mijnpensioenoverzicht.nl) en heb mijn UPO’s er even bijgepakt. In de upo staat je Factor-A, en die is goud waard voor je inzicht in vroegpensioen. Dat zegt namelijk precies wat je in dat jaar aan (geschat) bruto pensioen hebt opgebouwd. Dit kun je gebruiken om te berekenen hoeveel je ongeveer aan bruto pensioen mist als je eerder stopt met werken. Niet vergeten te indexeren ;)
Nu ik er zo over nadenk is dit misschien wel een blogpost waard, want ik heb best wel veel uitgezocht hierover.
Vera
Ik vind het inzicht in hoeveel het wel/niet meenemen van de pbw uitmaakt voor je spaarsaldo heel mooi!
Toch houd ik het verplichte pensioen buiten mijn spaar percentage, daar heb ik namelijk geen invloed op, dus zegt het niks over hoe ‘goed ik met mijn geld omga’. Plus ik heb geen idee hoeveel mijn werkgever bijdraagt, nooit ergens kunnen vinden (en best wel gezocht)..
Wel neem ik de inleg in een vrijwillige pensioenbelegging mee, want als het in een ander potje zat telde het ook mee.
Voor mijn fire bedrag / jaar neem ik dan weer wel een (zeer gematigd) gokje op een pensioenbedrag.
uitklokken
Leuk dat je reageert, Vera! Goed met geld omgaan… pfoeh, daar zegt een savings rate ook niet alles over :) Ik kan namelijk best wat uitgeven aan de horeca, maar dat is pas nadat ik het geld opzij heb gelegd. Maar dat had dus meer kunnen zijn. Ach, we moeten ook lol hebben in het leven!
Gebruik jij ook het bedrag als leidraad van mijnpensioenoverzicht.nl?