Voor financiële ontwikkeling

Financiële planning, Inkomen

Wanneer je salaris binnenkomt

Wanneer je salaris binnenkomt

Zodra mijn salaris binnenkomt, doe ik een paar standaardhandelingen. Elke maand is de aanpak ongeveer gelijk. Veel daarvan heb ik geautomatiseerd, zodat ik niet in de verleiding kom om veel af te wijken. Wanneer je salaris binnenkomt is het beste moment om in actie te komen om goed om te gaan met je geld! Nou ja, actie…

Oh, daar komt het salaris weer binnen! Hét moment om weer lekker te gaan shoppen, want ik sta maximaal rood. Ik kan het eigenlijk niet betalen, maar heb toch echt nieuwe zomerkleding nodig. Stress!… NOT! Dat is precies wat je echt niet wil, van dag tot dag leven met schulden. Zomerkleding nodig? Misschien, maar alleen als je de uitgaven hebt gedaan aan jezelf op financieel vlak. Ik haat financiële verrassingen.

We zijn geen rationele wezens. Soms sluiten we onze ogen voor dit feit, en denken we dat we onze emoties in de hand hebben. Dit is onjuist. Ook ik zal vast af en toe iets in een opwelling kopen als ik voor mezelf geen duidelijke regels zou hebben opgesteld. Regels beperken de invloed van de primitieve instincten die er in ons brein zitten ingebakken. Een voorbeeld daarvan is de overwaardering van het nu, want morgen kunnen we wel dood zijn. Ons dierlijke brein fluistert dat ons in, en dat is logisch. Dit instinct is ons ingegeven toen we constant reëel gevaar hadden van wolven en beren, en we werden niet oud. Tegenwoordig is dit veel minder het geval, maar het zit nog steeds in onze hersenpan. Daarom hebben we koude, kille regels nodig.

Methodisch handelen

Elke maand dezelfde handelingen, aan de hand van regels. Methodisch handelen, zonder emotie. En alles geautomatiseerd, voor zover mogelijk. Dat is de kern van goed omgaan met geld.

Natuurlijk kun je de regels aanpassen. Sterker nog, dat is vrij verstandig, omdat de omstandigheden kunnen veranderen. Maar in principe blijven de regels gewoon van kracht.

De maandregels voor Uitklokken

Er zijn twee momenten in de maand dat ik regels toepas. Het eerste moment is logisch: wanneer je salaris binnenkomt. Dit is het belangrijkste moment. Voor mij is dat rond de 23e. Dit zijn de regels voor salarisdag:

1: Maak‎ € ‎1900 over naar de gezamenlijke rekening.

2: Stort een kwart van je salaris (op dit moment € 1220) min € 200 in potje “vermogensgroei” (die € 200 verdient nadere uitleg, zie punt 5.)

3: Stort € 200 in potje “vakantie”.

4: Stort € 200 in potje “verbouwing badkamer”, behalve als de pot al vol zit.

Ik heb ook een extra moment op de 25e van de maand. Dan weet ik namelijk pas of mijn maandelijkse groene belegging in Meewind is afgeschreven. Die zijn namelijk soms gesloten voor participatie.

5: Als Meewind afgeschreven: doe niks. Anders: stort € 200 in potje “vermogensgroei”.

6: Maak het resterende geld boven de € 1000 over naar potje “jaarbuffer”, in honderdtallen.

De stand na uitvoeren van de regels

Nadat ik de regels heb toegepast heb ik iets meer dan € 1000 over voor een maand. Hiervan gebruik ik natuurlijk niet alles, maar ik zit dan behoorlijk ruim. Dan heb ik genoeg om rekeningen te betalen, kleding te kopen, uit te gaan, ik krijg het niet eens op. Ik doe er zelfs wel eens extra investeringen mee. Maar omdat ik elke maand afroom naar de jaarbuffer, kom ik niet in de verleiding helemaal wild te gaan als ik veel geld op mijn rekening zie staan.

Als ik theoretisch verder niets zou uitgeven en een saldo van € 0 had aan het begin, is na toepassing van de regels de stand als volgt:

€ 1900 in de gezamenlijke rekening
€ 1220 in potje “vermogensgroei”
€ 200 in potje “vakantie”
€ 200 in potje “verbouwing badkamer”
€ 300 in potje “jaarbuffer”
€ 1060 op mijn betaalrekening

Ik hou dus 22% van mijn salaris over om rekeningen van te betalen en vrij uit te geven.

Wanneer je salaris binnenkomt is het perfecte moment voor regels

Ik ben erg blij met het toepassen van regels. Zo zorg ik ervoor dat ik genoeg blijf investeren en mijn potjes blijf vullen. Dit is uiteraard een momentopname, want ooit zal ik het potje “verbouwing badkamer” gaan gebruiken en opdoeken. Ook komt er misschien een doel bij. Als ik wil sparen voor een nieuwe computer, bijvoorbeeld. Maar het idee is denk ik helder, pas regels toe zodra het geld binnen is. Ook: probeer dit te automatiseren. Dat doe je door herhalende opdrachten in te plannen bij je bank. Dan heb je er eigenlijk geen omkijken naar.

Nog een voordeel is dat ik altijd zo min mogelijk cash aanhoud, behalve als het moet. Het potje “vermogensgroei” is namelijk vrij snel leeg elke maand. Dit verdeel ik meteen over de diverse investeringen zoals beleggingen. Dit verdient een aparte blogpost, maar het idee van minimaliseren van “dood geld” is een voordeel wat bij maandelijkse regels komt. Ook de pot “jaarbuffer” verdient een aparte post. Spoiler: die staat aan het einde van het jaar op 0. Want belasting betalen over cash vind ik niet leuk.

Dit geeft mij rust, want ik kan op deze manier (en zuinig zijn) verleidingen goed weerstaan. Pas jij ook elke maand dezelfde regels toe?

  1. Marja

    Ja, wij doen het ook op deze manier, zij het met andere verdelingen: de grootste post is jaarbetalingen. In januari betalen wij alle verzekeringen, ook de ziektekosten, clubs, kranten etc. Verder een post groot onderhoud; een kleinere post zorgkosten voor niet vergoede uitgaven, zoals tandarts. En een post vervanging auto. Aan het einde van de maand gaat alles wat over is naar de gemeenschappelijke spaarrekening.

    • Reactie door auteur

      Hoi Marja, dat zijn duidelijke regels! Heb je er wel eens aan gedacht om de gemeenschappelijke spaarrekening al direct met een vast bedrag te vullen? Op die manier heb je meer controle over wat je spaart. Maar misschien werkt dit niet voor jullie situatie.

  2. Mzzl

    Fijne post, dank je wel. Ik worstel zelf al een tijdje om een goede verdeling te vinden. Het opstellen van opeenvolgende (wat/als) regels geeft dan zeker houvast als ik achter de verdeling (%) ben. Mijn geld, na de gebruikelijke lasten, wil ik verdelen over:

    Sparen:
    Spaarrek, direct opneembaar (huis, vakantie, enz.)
    Pensioensparen (benutten jaarruimte)

    Voor “veilig stellen” deel spaargeld:
    Spaarrek buiten Europa ($)
    Fysiek zilver en/of goud
    Bitcoin

    En voor wat rendement;
    Beleggen (ETF’s)
    Beleggen groen (ivm belasting voordelen)
    Crowdfunding (geldvoorelkaar.nl, mintos, lendahand)

    Momenteel is de verdeling elke maand anders, ik ga dit weekend eens over verdelingregels nadenken….

    • Reactie door auteur

      Hi Mzzl, welkom! Spreiden is goed om je tegen risico’s in te dekken.
      De verdeling over de verschillende categorieën is persoonlijk, doe waar jij je prettig bij voelt zonder dat je stress krijgt. Zoek de grens op van je eigen risicotolerantie en ga er niet overheen.
      Als de verdeling elke maand anders is, so what? Als dat goed voelt? Je hoeft je nergens te verantwoorden. Ik pas vooral regels toe om de emotie er uit te halen. Misschien heb jij wel ongeschreven regels in je hoofd die op het eerste gezicht random lijken. Probeer ze maar eens op te schrijven. Misschien zijn ze toch niet zo random.

  3. Zeker! Salaris binnen is potjes vullen

    Automatisch:
    Gezamenlijke pot
    Vakantie
    Speelgeld
    Zorgverzekering
    Aflossing
    Beleggen meesman

    Handmatig:
    Beleggen degiro

    Werkt prima zo

  4. Leuk om te lezen dat iedereen daar zo’n zijn eigen ritueel voor heeft. Ik reken eerst uit wat de eindstand was voordat het salaris heb ontvangen. Dit bedrag maak ik over naar een spaarrekening. Zo begin ik iedere maand met hetzelfde bedrag. Daarna wordt er automatisch geld overgemaakt naar beleggingsrekeningen, gezamenlijke rekeningen en spaarrekeningen. De rest gebruik ik om de maand door te komen.

    Ik hou verder geen “potjes” aan, want de psychologie achter een budget werkt mij niet. Waarschijnlijk omdat ik toch al vrij zuinig ingesteld ben. Als het nodig is, koop ik het.

    • Reactie door auteur

      Grappig, weer een heel andere aanpak. Klinkt ook wel logisch ergens, elke maand een nieuwe maand!
      Mijn potjes moet je trouwens niet zien als budget, want dat is het namelijk niet! Ik wou daar in deze post niet teveel op ingaan, maar mijn pot “vakantie” is dan ook niet het maximum dat ik stel (zoals een budget), maar meer dat ik dan nooit veel extra nodig heb. Ik geef meer uit dan 2400 per jaar aan vakantie… Maar dat kan ik dat met een of twee maanden teren uit de lopende rekening wel betalen. Zaken die ik met een maandsalaris kan betalen maak ik géén potjes voor. Garagekosten bijvoorbeeld.

    • SB

      Heel herkenbaar, zo doe ik het ook. Voor mij zouden die potjes ook niet werken. Daarnaast geef ik niet onnodig geld uit aan dingen die ik niet nodig heb. Heb dan al gauw ‘pijn aan mijn bankrekening’ bij het uitgeven.

Geef een reactie

%d bloggers liken dit: