Voor financiële ontwikkeling

Hoe mijn hypotheek naar nul gaat

Hoe mijn hypotheek naar nul gaat

Een van de grootste kostenposten in een huishouden is de hypotheek. Je bereikt sneller financiële onafhankelijkheid als je kosten laag zijn. Hier houd ik bij hoe mijn hypotheek naar nul gaat. Hoe pak ik dat aan?

Sinds 2013 hebben wij onze hypotheek overgesloten van een niet zo goed lopende beleggingshypotheek naar een bankspaarhypotheek. Toen kon het nog net, en ik heb er geen spijt van! De bankspaarhypotheek is een prachtig product. Sinds die tijd kan ik alle aflossingen terugvinden bij internetbankieren, Onze hypotheek heeft twee leningdelen: een heel klein beetje aflossingsvrij maar vooral banksparen.

Elke maand kom ik dichter bij mijn doel: onze hypotheek in zijn geheel aflossen. Op de aflossingsvrije hypotheek heb ik een paar keer afgelost. Op de bankspaarhypotheek stort ik elke maand premie. Ook krijg ik rente op de bijbehorende spaarpot en los ik af en toe extra af.

Status hypotheek naar nul

Aflossingsvrije hypotheek

Nog af te lossen: € 4.300,00
Einddatum: 1 juli 2043
Maandlasten januari 2021: € 7,59
Rentepercentage: 2,12%, Geldig tot 1 juli 2023

Bankspaarhypotheek

Nog af te lossen: € 308.000,00
Einddatum: 1 april 2037
Gespaard januari 2021: 2x € 51.466,90
Maandlasten januari 2021: € 1.254,85
Rentepercentage: 2,22%, Geldig tot 1 juli 2025

In grafieken

Aflossingen hypotheek januari 2021
De resterende hypotheekdelen
Resterende hypotheek januari 2021
Hoeveel hebben we al afgelost

Hypotheek op nul laten samenvallen met FIRE datum

Ik noemde het al: een bankspaarhypotheek is een prachtig product. Helaas wordt deze niet meer aangeboden. Vanuit de regering snapte ik het wel, dit verhoogde de kosten van de HRA aanzienlijk. Wij hebben destijds op de valreep maximaal bankspaar genomen. Zo kunnen we maximaal van de HRA gebruik maken.

Er is echter een nadeel: de maandlasten blijven hoog tot aan de laaste dag van de hypotheek. Dat komt doordat je schuld nooit minder wordt. Je bouwt in plaats daarvan een spaarpot op naast de hypotheek. De schuld is dus zelfs de dag voor het einde van de hypotheek nog net zo hoog als aan het begin. Als je FIRE nastreeft wil de die maximale lasten eigenlijk niet meer hebben.

Ik kies er nu voor om te werken tot aan het einde van de hypotheek. Dan ben ik 61, en ga ik waarschijnlijk met vroegpensioen. Het geheel afschaffen van de HRA zou dat plan in het water gooien. In dat geval haal ik de datum van aflossing naar voren door de hypotheek in te korten.

Updates:
Januari 2020
Juli 2020
Januari 2021

  1. Sylvia

    Ik ben ook benieuwd naar watt er met de HRA gebeuren gaat. Maar lijkt me niet dat ze dat in 1x kunnen afschaffen zonder overgangsregeling O.i.d leuk blog trouwens!

    • Reactie door auteur

      Hi Sylvia, leuk dat je mijn blog hebt gevonden!
      Ik denk zelf ook niet dat ze de HRA in een keer afschaffen, maar er komen steeds meer beperkende maatregelen waardoor de afschaffing wordt uitgesmeerd over een langere periode. Dat de HRA wordt afgeschaft is op de lange termijn wel zeker.

  2. De grafiek “resterende hypotheek delen” snap ik niet. Waarom betaal je elk jaar steeds meer rente?

  3. Wij hadden onze hypotheek in 15 jaar helemaal afgelost.
    Voordeel is lage maandlasten en tienduizenden euro’s op de rente bespaard.
    Nadat we de hypotheek helemaal hadden afgelost konden we flink meer gaan sparen, waardoor we nu eerder en met meer geld FO zijn.

    • Reactie door auteur

      Ja, ik zie een afgeloste hypotheek ook als voorwaarde om eerder te kunnen stoppen met werken. Een lage hypotheek over is prima, maar dan heb ik het over tientjeswerk. Het liefste helemaal geen hypotheek meer.

    • Ron Verkerk

      Goedendag, de bankspaarhypotheek is een produkt voor maximale winst voor de bank en theoretisch een interessant produkt, wanneer de uitgangspunten gelijk blijven. Echter de HRA wordt langzaam afgebouwd, de rente wordt steeds lager, waardoor extra premie moet worden betaald, de schuld blijft tot de laatste dag 100% en het gespaarde bedrag valt niet onder het deposito garantie stelsel.
      Een gevaarlijke situatie met al die aankomende faillissementen in het mkb in aantochr. Banken moeten dan slechte leningen afschrijven.

  4. Raphael

    Lees ik het goed dat je ook extra aflost op het aflossingsvrije gedeelte van de bankspaarhypotheek?
    Ik heb namelijk maximaal binnen mijn bandbreedte ingelegd in het spaargedeelte. Nou twijfel ik om op het aflossingsvrije gedeelte te gaan aflossen. Maar lees steeds dat dit niet slim is…
    Het zou wel de manier zijn om de hypotheek versneld af te lossen.
    Kies je dan voor looptijdverkorten of premie verlagen?

    • Reactie door auteur

      Extra aflossen op het aflossingsvrije gedeelte doe ik al een tijdje niet meer, maar heb het wel jaren gedaan. Eigenlijk is het met de huidige lage rente niet zo zinvol meer.
      Ik kan nog steeds bijstorten in het spaargedeelte, en dat doe ik dan ook elk jaar op 1 december. Zodra dat niet meer kan vanwege de bandbreedte, laat ik hem gewoon doorsudderen. Waarom? Omdat ik tegen die tijd ongeveer net zoveel aan rente krijg als dat ik moet betalen. “gratis” wonen, dus. Er zit echter één addertje onder het gras: de HRA moet dan wel blijven bestaan, en ik moet betaald werk hebben om de aftrek op toe te passen. Als dat niet meer het geval is, bijvoorbeeld doordat ik een vroegpensioendatum heb vastgesteld, verreken ik de spaarpot met de hypotheek en neem ik alleen aflossingsvrij die ik in box 3 plaats. Lage kosten dus :)
      Ik heb een tijd gedacht aan looptijd verkorten, maar de winst van een spaarhypotheek zit hem in de staart. Mocht ik ooit verhuizen en nog extra hypotheek nodig hebben, ga ik dat gedeelte eerder aflossen dan dat ik de looptijd verkort van de spaarhypotheek.
      Dit is allemaal mijn persoonlijke mening op dit moment. Aangezien de HRA, box 3 etc. zo politiek afhankelijk is zou het zomaar kunnen dat dit over een jaar weer helemaal anders is :)

      • Linda

        Hoe bedoel je, de winst zit in de staart? De rente van onze bankspaar hypotheek loopt over 5 jaar af, wij streven ernaar deze dan volledig af te lossen. Dan houden wij nog een restant aflossingsvrije hypotheek over, maar dalen onze woonlasten aanzienlijk. Wat zijn jouw beweegredenen om de hypotheek wel tot het einde toe te laten lopen?

        • Reactie door auteur

          Een grove berekening: Laten we het laatste jaar nemen van 30, bij een rente van 2%. En je legt dat jaar ook ongeveer voor 2% aan bruto premie in. Dan krijg je netto rente van 2% over 96% van de totale hypotheek, en dat is maar iets minder dan de inleg. Je maakt echter winst omdat de rente die je krijgt netto is, en de rente die je betaalt bruto.
          Hoe later in het traject, hoe hoger de rente die je ontvangt. Het break-even punt ligt op ongeveer 2/3 ingelegd van het totale te betalen bedrag. Dit is het verschil tussen bruto en netto (bij 37% aftrek).

Geef een reactie