Aan het begin van het jaar ging ik mijn spaarpercentage bijhouden. Nu, aan het einde van het jaar, heb ik een mooi overzicht van mijn investeringen. Hier het complete overzicht van mijn spaarpercentage van 2020!
De berekening is in feite simpel: de bedragen van de laatste 12 maanden worden bij elkaar opgeteld. Hier worden dan de nieuwe percentages uit berekend. Oh spannend, misschien krijg ik wel een mooie badge bij de BSRI van The Mustachian Post!
Berekening spaarpercentage 2020
De methode is inmiddels bekend: ik pak het spaarbedrag, en deel dat dan door de inkomsten. Mijn inkomsten zijn 100%, en bestaan uit mijn voorlopige teruggaaf en mijn salaris.
| Soort | Inkomsten netto |
| Salaris | € 60.146,78 |
| Jaarlijkse teruggave belastingdienst | € 4.544,00 |
| Totaal | € 64.690,78 |
| Geconverteerde PBW | € 10.902,10 |
| Totaal inclusief PBW | € 75.592,88 |
| Soort | Netto | Sparen | Sparen zonder PBW |
| Premie bankspaarhypotheek | € 8.367,36 | 11,07% | 12,93% |
| Extra inleg bankspaarhypotheek | € 2.000,00 | 2,65% | 3,09% |
| Pensioenbeleggen | € 7.340,00 | 9,71% | 11,35% |
| Gewoon beleggen | € 10.810,00 | 14,30% | 16,71% |
| Crowdsourcing en crowdlending | € 3.300,00 | 4,37% | 5,10% |
| Groene beleggingen | € 5.256,50 | 6,95% | 8,13% |
| Geconverteerde PBW | € 10.902,10 | 14,42% | 0% |
| Totaal | 63,47% | 57,31% |
Analyse jaarbedragen
In totaal heb ik € 64.690,78 euro aan inkomsten (salaris en teruggave) gehad. Er is in totaal voor € 37.073,86 aan investeringen, sparen en hypotheekaflossingen gedaan. Bij elkaar is er voor zo’n € 10.902,10 (netto) door de werkgever in mijn pensioenfonds gestoken.
Er is voor € 10.367,36 bijgestort in de spaarhypotheek. Het grootste gedeelte bestond uit gewone spaarpremie. Aan het einde van het jaar heb ik er nog een extra aflossing tegenaan gegooid. Het betreft hier dus ongeveer 3% van mijn totale hypotheek die ik heb afgelost dit jaar. Het is eigenlijk iets meer, want ik heb ook rente ontvangen op de spaarhypotheek, en dat geldt ook als aflossing.
De pensioenbeleggingen bij Brand New Day heb ik binnen de maximaal te gebruiken reserveringsruimte (€ 7.371 in 2020) gehouden. Hiermee heb ik alleen de reserveringsruimte maar niet de jaarruimte gebruikt. Oké, ik had € 31 euro plus mijn jaarruimte extra kunnen gebruiken, maar dat heb ik niet gedaan. Teveel op de euro precies, met nog genoeg te gaan. Waarschijnlijk doe ik dit volgend jaar weer zo.
In totaal heb ik € 10.810,00 aan beleggingen bijgekocht. Het was nog even spannend, want ik heb nogal gesleuteld aan de portefeuille en ben van broker geswitcht.
Bij de crowdsourcing en crowdlending is er in totaal € 3.300,00 geïnvesteerd. CrowdAboutNow, Mintos en de nieuwkomer Crowdestate hebben best wat eurootjes van mij mogen ontvangen. Eerlijk gezegd ben ik niet helemaal tevreden over de resultaten. Volgend jaar zal ik mijn crowdfunding strategie aanpassen. Hoe, dat komt in een toekomstige blogpost.
Groene beleggingen bij Meewind zijn de grote nieuwkomer dit jaar. Maar liefst € 5.256,50 is hier naar toe gegaan. Ik zie dit als een typische buy and hold component. Om precies te zijn: belastingvermindering en een matig maar stabiel verwacht rendement zou mijn portefeuille meer moeten gaan balanceren. De in- en uitstapkosten zijn hoog, echt voor de lange termijn dus. Investeren in duurzame projecten is een mooie tweede reden om hier mee door te gaan.
Je zag het al in de tabel: Over heel 2020 is het spaarpercentage uitgekomen op 63,47%, en 57,31% als je de pensioensbijdrage werkgever niet meetelt. De meesten gebruiken die pensioenbijdrage niet, hierover komen af en toe wat vragen. Nu kan het mij in principe niet zo heel veel schelen, ik doe het namelijk voor mezelf, maar in 2021 ga ik de berekening net iets anders doen. Wat dat precies is zien jullie vanzelf, in januari 2021!
Paul
Dag Uitklokken. Erg mooi te zien dat je je ook bewust inzet voor groene energie via Meewind. Denk je dat je dit ook zou doen met minder inkomen? Ik heb het idee dat het voor mensen (in het algemeen) een tweede prio is die wordt ingevuld indien ze een zeer behoorlijk inkomen hebben.
Persoonlijk snap ik de toevoeging van de PBW heel goed, elke werkgever regelt pensioen namelijk net anders, dus ergens wel terecht het op te nemen. Aan de andere kant is het niet in 1 opslag duidelijk waar het naar refereert voor mensen die de afkorting/context niet al kennen. (Zoals ik een aantal dagen geleden!) Mogelijk kun je dit gewoon opnemen in de uitleg bovenin, maakt het direct helder waarom je de opname van PBW doet.
uitklokken
Hi Paul, beleggen in een fiscaal groenfonds levert (tot aan een maximum vrijstelling) twee fiscale voordelen op:
1) Het telt niet mee voor het vermogen in box 3 waarover je eventueel vermogensbelasting betaalt
2) Je krijgt een extra box 3 heffingskorting van 0,7% over de verkregen vrijstelling (meestal het bedrag aan groene beleggingen)
Zonder die fiscale voordelen zou ik niet in fiscale groenfondsen beleggen. Vanwege de slechtere rendement-risicoverhouding ten opzichte van indexbeleggen. En fiscale groenfondsen zijn niet de enige duurzame fondsen.
Om deze reden zie ik deze fondsen pas als interessant als je al vermogensbelasting moet betalen. Dan is het een prima aanvulling op je portefeuille. Je vraagt of ik dit al zou doen met minder inkomen: jazeker. Maar let op: vermogen is geen inkomen! Als ik weinig verdien maar een groot vermogen heb zou ik het zeker aanhouden.
In de toekomst (dit jaar dus) positioneer ik de PBW anders zodat dit hopelijk duidelijker wordt.
Paul
Helder, bedankt voor de uitgebreide uitleg! Ik was niet goed op de hoogte van de fiscale kortingen. Toch wel goed dat ze deze hebben geïntroduceerd, denk ik. Zal een boel mensen met groot vermogen over de streep trekken.
Mr. Groeigeld
Flinke bedragen uitklokken. Met zo’n spaarpercentage ben je in iets van 11 jaar FO, toch?
uitklokken
Dat klopt ongeveer (volgens de regeltjes), als ik het zo lang volhoud. Onderdeel van het spaarpercentage is ook de eigen woning, en de huidige lage rente drukt het rendement nogal. Ik reken zelf met 13 jaar. Dan ben ik 57… Maar er kan van alles gebeuren in het leven :)
Luxe of Zuinig
Dat ziet er erg netjes uit Uitklokken!
uitklokken
Thanks, Luxe of Zuinig!
Dividendbelegger
Mooie analyse hoor.
Misschien dat ik het ook eens ga doen.
Leidt bij echter wel af van de kern van mijn blog : beleggen.
uitklokken
Jouw blog is jouw blog en wat je daarop zet bepaal je zelf :) Je kan ook eens zoiets eenmalig voor jezelf berekenen, dat hoef je niet op je blog te zetten.